IRP를 처음 신경 쓰게 된 계기
솔직히 예전에는 IRP가 뭔지도 몰랐어요.
그냥 회사에서 퇴직연금이랑 별개로 만든다고 하면
“아 그런 게 있구나” 정도로만 생각했거든요.
그러다 작년에 진짜 큰 깨달음을 얻었어요.
주변 친구들하고 모임에서 은근슬쩍 재테크 얘기가 나왔는데,
한 친구가 그러더라고요.
“야, IRP 만들어서 세액공제까지 받고, 연금도 굴려야지. 안 그러면 돈 다 세금으로 빠진다.”
그 말 듣고 머리를 딱 맞은 기분이었어요.
“어? 나 세금 진짜 많이 냈는데… 괜히 놓치고 있었던 거 아냐?”
그래서 집에 오자마자 검색하고, 증권사 앱 열고, IRP 계좌를 열기 시작했어요.
근데 막상 열어놓고 나니까
‘어떻게 운용해야 하지?’
‘안전하게 굴릴 방법 없을까?’
이런 고민이 한가득 쌓이더라고요.
IRP 운용을 고민했던 과정
IRP는 한 번 입금하면 중간에 인출도 쉽지 않고,
만 55세 이후에나 연금으로 받을 수 있다는 걸 알게 됐어요.
이 말은,
‘내 돈을 몇십 년 동안 묶어두는 거다’
라는 뜻이더라고요.
당연히 원금 손실 나면 절대 안 되겠다는 생각이 들었어요.
그래서 무조건 안전자산 위주로 운용하자는 방향을 잡았어요.
근데 막상 증권사 앱을 열어보면,
선택지가 너무 많잖아요.
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예금형 상품
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채권형 펀드
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주식형 펀드
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ETF
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TDF
머리가 띵했어요.
뭘 골라야 할지도 모르겠고, 괜히 잘못 고르면 손해 보는 거 아닌가 걱정되더라고요.
그래서 일단 기본 방침을 세웠어요.
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변동성 낮은 ETF 중심으로 구성
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원금보장은 아니지만 원금손실 위험이 거의 없는 상품 위주
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배당이 꾸준히 나오는 종목 포함
요렇게 기준을 정하고, IRP 안전자산 ETF 찾기 프로젝트를 시작했어요.
IRP 안전자산 ETF 추천 종목 고른 방법
여기까지 오기까지 진짜 하루종일 검색하고, 증권사 리포트도 읽어보고,
블로그 후기까지 다 뒤졌어요.
그러고 나서 추린 종목들을 말씀드릴게요.
1. KODEX 단기채권PLUS
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초단기 국채와 회사채에 투자하는 초저위험 ETF예요.
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거의 원금 보장 느낌으로 움직여요.
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하루하루 미세하게 이자처럼 오르는 게 눈에 보여서, IRP 기본 깔아두기에 딱이었어요.
이걸 IRP 포트폴리오의 50% 정도 채웠어요.
진짜 든든했어요. 큰 수익은 없어도, 잔잔하게 올라가는 게 너무 마음에 들더라고요.
2. ARIRANG 미국단기국채
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미국 국채에 투자하는 초단기 채권 ETF예요.
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달러 자산이라 환율 방어 기능도 살짝 기대할 수 있어요.
IRP에는 해외자산 30%까지 가능하거든요.
그래서 이걸 비중 20% 정도 넣어놨어요.
변동성은 거의 없고, 안정감 최고였어요.
3. KBSTAR 단기통안채
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한국은행 통화안정증권에 투자하는 초단기 ETF예요.
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거의 현금성 자산처럼 취급할 수 있어서,
IRP 안에 유동성 비상금으로 일부 넣어놨어요.
4. TIGER 미국채10년선물
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이건 약간 장기적으로 기대하고 소액만 넣었어요.
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금리가 하락하면 수익률이 좋아지는 구조라서,
앞으로 금리 인하 사이클 오면 이득 볼 수 있을 것 같아서요.
비중은 아주 소량, 10% 정도만 넣었어요.
IRP 연금운용방법 직접 해본 방법
종목만 골라서 끝나는 게 아니더라고요.
어떻게 배분할지도 정말 중요했어요.
제가 직접 해본 방법을 솔직히 풀어볼게요.
1. 기본은 초단기 채권으로 탄탄하게
포트폴리오 70% 이상을 초단기 채권 ETF로 깔아뒀어요.
KODEX 단기채권PLUS, KBSTAR 단기통안채 요런 걸로요.
이렇게 하면 변동성 거의 없고,
사실상 원금 보장 받는 느낌이에요.
2. 해외자산 비중 채우기
ARIRANG 미국단기국채를 통해 20% 정도를 해외자산으로 구성했어요.
나중에 원화 가치 떨어지면 자연스럽게 방어되니까요.
IRP는 해외자산이 30%까지만 가능해서
그 한도 안에서 조절했어요.
3. 장기 전략용 소액 배치
미국 장기채 ETF는 10% 정도만 소액으로 넣었어요.
만약 금리 떨어지면 크게 수익 볼 수 있고,
아니어도 소액이라 부담 없게 구성했어요.
4. 매년 한 번 리밸런싱
IRP는 장기 투자라 매달 들여다보면 오히려 스트레스만 쌓이더라고요.
그래서 1년에 한 번, 연말에 비율 점검해서
너무 무너진 비중만 살짝 조정하기로 했어요.
직접 운용하면서 느낀 점
솔직히 처음에는 너무 답답했어요.
“이렇게 잔잔하게 올라가는 게 맞는 건가?” 싶었거든요.
근데 시간이 지나니까 이게 제일 마음 편한 방법이라는 걸 알았어요.
주식형 ETF처럼 급등락 없이,
한 달 한 달 천천히 오르는 걸 보니까
‘그래, 이게 노후자금 운용하는 방법이지’ 싶더라고요.
또 하나 느낀 건,
배당이나 분배금을 무시하면 안 된다는 거였어요.
배당 재투자 옵션을 설정해두면,
시간이 지날수록 복리 효과가 엄청 쌓이거든요.
그걸 실감하면서
‘작은 차이가 결국 큰 차이를 만든다’는 걸 체감했어요.
IRP 안전자산 ETF 운용 팁 정리
마지막으로 제가 경험을 통해 얻은 팁을 정리해볼게요.
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초단기 채권형 ETF를 기본 베이스로 깔기
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해외자산 비중 20~30% 채워서 환율 방어
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장기국채는 소액으로 기대 수익 노리기
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배당 재투자 설정 필수
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운용은 1년에 한 번 리밸런싱만
이 다섯 가지만 기억하면,
IRP 스트레스 없이 잘 굴릴 수 있어요.
한 줄 요약
IRP는 초단기 채권과 해외 안전자산 ETF로 잔잔하게 굴려야, 노후에 웃을 수 있습니다!