평범한 40대가 절세 상품에 눈을 뜬 이유
저는 사실 투자를 오래한 편도 아니고, 세금에 민감한 타입도 아니었어요. 그저 조금씩 모아둔 돈을 예적금에만 묵혀두다가, 블로그를 하면서 조금씩 재테크에 관심을 갖게 됐죠.
그러다가 ‘ISA 계좌’라는 걸 알게 됐어요. 처음엔 뭔가 어려워 보이고, 고수들만 쓰는 계좌인 줄 알았는데, 중개형 ISA라는 게 생기면서 일반인도 쉽게 가입할 수 있다고 하더라고요.
세제 혜택도 꽤 괜찮고, 주식이랑 ETF도 사고팔 수 있다니까 솔깃해졌죠. 처음엔 반신반의했지만, 지금은 어느 정도 굴려보면서 확실히 느낀 점이 있어요.
오늘은 제가 직접 중개형 ISA를 개설하고, 그 안에서 투자도 해보고, 세제 혜택도 알아본 실제 경험담을 솔직하게 써보려고 해요.
중개형 ISA, 처음엔 이게 뭔지도 몰랐어요
은행 창구에서 우연히 들은 말 한마디
어느 날 통장 업무 보려고 은행에 갔는데, 창구 직원분이 “고객님, ISA 계좌 들어보셨어요?” 하시더라고요.
그때는 ‘ISA’라는 단어조차 생소했어요. 그런데 설명을 들어보니 ‘개인종합자산관리계좌’라는데, 예금부터 주식, 펀드까지 다 담을 수 있고 수익에 대해 세금 혜택도 주는 통합 계좌라는 거예요.
거기서 끝날 줄 알았는데, 요즘은 ‘중개형 ISA’가 생겨서 증권사 앱에서도 바로 개설 가능하다는 말에 귀가 번쩍 뜨였죠.
집에 와서 바로 알아보고, 결국 키움증권 앱을 통해 개설하게 됐어요. 굳이 은행 안 가도 되고, 인증서만 있으면 모바일로 다 되는 점이 진짜 편하더라고요.
직접 써보면서 알게 된 중개형 ISA 장단점
장점 1: 세제 혜택이 확실히 좋아요
제가 ISA에 끌렸던 가장 큰 이유는 바로 ‘절세’였어요. 중개형 ISA는 순수익 200만 원까지 비과세, 그 이상은 9.9% 분리과세예요.
보통 주식 양도차익은 국내주식은 비과세지만, 해외주식이나 채권, ETF는 수익의 15.4%가 과세되거든요. 그런데 ISA 안에서 투자하면 일정 한도까지 세금을 아예 안 내도 되는 구조예요.
저처럼 소액으로 꾸준히 ETF에 투자하는 입장에서는 이게 정말 큽니다. 아직 수익이 많지는 않지만, 장기적으로 보면 수백만 원 이상 절세 효과가 날 수도 있겠더라고요.
장점 2: 다양한 자산에 분산 투자 가능
ISA라고 하면 예전엔 은행에서 펀드 몇 개 골라주는 구조라고만 생각했는데, 중개형은 달라요.
증권사 앱에서 계좌를 만들면 일반 주식계좌처럼 똑같이 쓰는데, 대신 ‘ISA 전용 계좌’ 안에서만 매매가 이뤄져요.
ETF, 채권, 리츠, 예금, RP까지 다양하게 담을 수 있어서 저처럼 보수적인 투자 성향에도 잘 맞더라고요. 저는 안전 자산으로 일부 채권형 ETF를 넣고, 수익형 자산으로 미국 주식 ETF도 일부 담고 있어요.
정말 ‘내가 고르는 포트폴리오’라는 느낌이 들었어요.
장점 3: 입출금이 자유롭고 한도는 넉넉해요
ISA는 연 2,000만 원까지 납입 가능하고, 최대 5년간 1억 원까지 넣을 수 있어요. 저는 월 100만 원 정도씩 넣는 구조로 계획을 세웠는데, 생각보다 한도가 여유롭더라고요.
게다가 2023년부터는 ISA에 퇴직연금도 합산 가능하게 바뀌면서 제도 자체가 훨씬 유연해졌어요.
중간에 돈을 빼면 불이익이 있는 줄 알았는데, ‘계좌 해지’만 하지 않으면 중간 출금도 일부는 가능했어요.
다만 주의할 건, 출금하면 그만큼 세제 혜택에 영향을 줄 수 있다는 점이니까 큰돈은 웬만하면 만기까지 유지하는 게 좋겠더라고요.
단점 1: 주식 직접투자는 안 돼요
여기서 처음으로 아쉬웠던 점이 있었어요. 중개형 ISA라고 해도 국내 개별 주식은 투자 대상이 아니에요.
처음엔 ‘아, 그럼 삼성전자도 못 사는 거야?’ 싶었는데, 알고 보니까 국내 ETF나 채권, 해외 주식형 ETF는 가능하더라고요.
직접 주식투자를 하고 싶은 분들에겐 제한적일 수 있지만, 저처럼 ETF 위주로 투자하는 사람한테는 사실 큰 단점은 아니었어요.
단점 2: 수수료가 증권사마다 다르고 복잡해요
ISA 계좌를 만들면서 여러 증권사 비교해봤는데, 수수료 정책이 다 달라요. 어떤 곳은 기본 매매 수수료가 높고, 어떤 곳은 ETF에만 낮은 수수료를 적용해주기도 하더라고요.
그래서 처음에는 괜히 가입했다가 바꾸고 싶어질까 봐 신중했어요. 결국 저는 수수료 혜택이 많았던 증권사로 개설했는데, 이건 꼭 사전에 비교하고 가입하시는 걸 추천드려요.
단점 3: 5년간 묶인다는 심리적 부담감
ISA는 기본적으로 5년 유지 조건이에요. 중간에 해지하면 세제 혜택도 사라지고, 수익에 대해 일반 과세가 적용되죠.
물론 급한 상황이면 일부 출금은 되긴 하는데, 저처럼 중간에 바꾸거나 다른 투자처로 돌리고 싶은 사람한테는 이게 은근히 심리적인 압박이 되더라고요.
그래서 이 계좌는 ‘장기 보유’를 전제로 생각하셔야 후회가 없을 것 같아요.
직접 운용하면서 느낀 실질적인 만족감
처음엔 ‘그냥 혜택 준다니까 만들어보자’ 수준이었는데, 지금은 ‘꾸준히 잘 불려보자’는 마음으로 포트폴리오까지 짜게 됐어요.
중개형 ISA 안에서는 괜히 매수매도를 자주 안 하게 돼요. 뭔가 ‘장기적으로 세금 안 내고 수익 내야지’ 하는 마음이 생기거든요.
실제로 저도 작년 말부터 매달 일정 금액을 넣고 있는데, 지금은 수익률 6~7% 정도 나오고 있어요. 생각보다 안정적이고, 무엇보다 세금 걱정을 덜 수 있다는 점에서 만족감이 커요.
마무리하며 드리는 팁
중개형 ISA는 무조건 좋은 건 아니에요. 단기 투자나 고위험 종목을 좋아하는 분들에겐 오히려 불편할 수도 있어요.
하지만 저처럼 소액부터 ETF나 채권 중심으로 꾸준히 투자하려는 분들, 절세 혜택에 관심 있는 분들에겐 정말 유용한 계좌라고 느꼈어요.
가입 전에는 증권사별 수수료 비교, 투자 가능 상품 확인, 자신의 투자 성향 점검은 꼭 하시는 걸 추천드려요.
한 줄 요약
중개형 ISA는 절세 혜택을 받으며 장기 분산투자하기 좋은 계좌지만, 가입 전 증권사 조건과 자신의 투자 스타일을 꼭 따져보세요.