처음엔 별 차이 없다고 생각했어요
안녕하세요. 저는 평범한 40대 직장인 블로거입니다. 평소 운전을 자주 하는 편은 아닌데, 몇 달 전에 생각지도 못한 접촉사고가 한 번 있었어요. 사고 자체는 아주 큰 건 아니었지만, 그 일을 겪고 나서 자동차 보험에 대해 다시 한 번 진지하게 고민하게 됐습니다.
특히 그 사고 덕분에 ‘자기신체손해’랑 ‘자동차상해’가 뭐가 다른지 뼈저리게 배웠어요. 보험 가입할 땐 솔직히 그냥 ‘자동차상해는 좀 비싸네?’ 이 정도였고, 대충 비슷하겠거니 하고 넘어갔었거든요. 그런데 막상 사고가 나고 보상을 받을 일이 생기니까 그 차이가 얼마나 큰지 확 느껴지더라고요.
오늘은 제가 직접 겪은 일을 바탕으로, 자기신체손해랑 자동차상해의 차이점, 피해보상이 어떻게 달라지는지, 보험료는 어떻게 산정되는지까지 솔직하게 공유해보려고 해요. 혹시 지금 자동차 보험 갱신 앞두고 계신 분이라면 끝까지 한 번 읽어보셔도 후회 없으실 거예요.
보험 가입할 땐 가격만 보고 선택했어요
제가 사고 나기 전까지만 해도 자동차 보험은 그냥 1년에 한 번 갱신하는 귀찮은 존재였어요. 대충 이전에 들었던 조건 그대로 유지하고, 보험료 좀 싸게 해준다는 대리점에서 해주는 대로만 했죠. 당시에는 보험설계사 분이 ‘자동차상해는 보장이 넓지만 보험료가 좀 더 비싸다’고 설명해주셨는데, 전 그냥 ‘내가 그렇게 큰 사고 날 일 있겠어?’라는 생각으로 자기신체손해를 선택했어요. 2만 원 정도 저렴하더라고요.
그때는 진짜 몰랐어요. 2만 원이 나중에 얼마나 뼈아프게 느껴질지를요.
사고는 예고 없이, 그리고 엉뚱한 상황에서 발생했어요
딱 3개월 전이었어요. 아파트 근처에서 천천히 우회전하던 중, 골목길에서 갑자기 튀어나온 차량이 제 차 운전석 쪽 뒷문을 박았어요. 충격은 크지 않았는데, 문제는 제가 목이 좀 꺾였는지 다음 날부터 담이 온 것처럼 아프더라고요. 처음엔 단순 근육통이겠지 했는데, 병원 가보니까 ‘경추염좌’라고 하더라고요. 흔히 말하는 ‘채찍질 증후군’이었어요.
그때부터 병원치료를 받기 시작했죠. 물리치료도 하고, 약 처방도 받고, 도수치료까지 받게 됐는데, 문제는 여기서부터였어요. 보험 처리가 어떻게 되느냐에 따라 제가 받는 치료비나 합의금이 크게 달라진다는 걸 그제야 알게 됐어요.
자기신체손해로 처리되니까 보상이 제한적이더라고요
제가 가입했던 보험은 ‘자기신체손해’ 항목이었거든요. 피해자인 제가 병원 치료를 받으려고 하니, 보험사에서 ‘상해등급표에 따라 보상된다’고 하더라고요. 이게 무슨 말인가 싶었어요. 알고 보니까, 자기신체손해는 보험사가 정해놓은 기준표에 따라 ‘이 정도는 얼마까지’ 딱딱 정해져 있는 구조더라고요.
병원에 가서 진단서를 제출하니까, 보험사에서 ‘경추염좌’는 대략 30만 원 한도로 정해져 있다며, 입원도 안 했으니 그 정도 보상만 가능하다고 했어요. 솔직히 어이가 없었죠. 도수치료만 몇 번 받아도 20~30만 원은 훌쩍 넘기는데, 이런 치료비는 제가 다 내야 한다고 하더라고요.
그제서야 제가 왜 ‘자동차상해’로 들었어야 했는지를 뼈저리게 느꼈어요.
자동차상해였다면 어땠을까? 보험사 직원이 조용히 알려주더라고요
나중에 보험사 직원이랑 통화할 때 살짝 물어봤어요. “제가 자동차상해였으면 이 치료비 다 나왔나요?” 그랬더니, 조용히 “예, 그랬을 겁니다”라고 하시더라고요.
자동차상해는 치료비 전액 실비 보장이고, 심지어 입원비, 위자료, 휴업손해까지 다 포함된대요. 자차든 상대방 과실이든 상관없이 내가 다쳤다면, 그에 대한 실질적인 보상을 받을 수 있는 구조더라고요. 정말 큰 차이였어요.
그때 든 생각이, ‘보험료 2만 원 아끼려고 이걸 포기했나’ 싶었죠. 진짜 자책감이 들더라고요.
자동차보험료는 생각보다 구조가 단순했어요
그래서 다음 갱신 땐 자동차상해로 꼭 바꾸자고 결심했고, 실제로 보험설계사한테 견적을 다시 받아봤어요. 동일 조건인데 자기신체손해에서 자동차상해로만 바꿨더니, 1년 보험료가 딱 28,000원 올랐더라고요. 커피 몇 잔 안 마시면 되는 수준인데, 그동안 왜 그걸 그렇게 아끼려고 했을까 싶었어요.
그리고 보험료 산정에서 중요한 건 제 차종, 운전 경력, 사고 이력, 그리고 이 담보 선택 정도였어요. 자동차상해를 넣었다고 해서 갑자기 5만 원, 10만 원 오르는 게 아니었어요. 지금 생각하면 제가 그 구조를 모르고 무조건 싼 걸 택했던 게 참 아쉽더라고요.
사고 후 후유증까지 고려하면 자동차상해는 필수예요
사실 교통사고라는 게 당장 눈에 보이는 외상이 없어도, 며칠 지나고 나서야 통증이 나타나는 경우가 많더라고요. 저도 사고 직후엔 멀쩡했어요. 그런데 3일째 되는 날부터 어깨가 뻐근하고 목이 잘 안 돌아가니까 불안하더라고요.
그런데 그 불편함을 감수하고 치료를 받아야 하는 상황에서, 비용 부담까지 떠안는다는 건 정말 힘든 일이었어요. 자기신체손해에선 위자료도 거의 없고, 치료기간에 대한 휴업손해도 인정 안 되니, 다친 사람 입장에선 억울하기까지 하더라고요.
자동차상해는 내가 가해자인 경우에도 보장이 된다고 하니까, 그 포괄성이 저는 정말 매력적이었어요.
정리하면서 든 생각, 보험은 싸게 드는 게 전부가 아니었어요
지금은 보험을 다시 보게 됐어요. 단순히 가격만 보고 고르기보다, 정말 필요할 때 나한테 실질적인 도움이 되는 걸 고르는 게 훨씬 중요하다는 걸 알게 됐죠. 자기신체손해랑 자동차상해는 겉보기엔 비슷해 보여도, 사고 났을 때 받는 보상은 천지차이였어요.
제가 병원 치료를 마치고 나서 정리해보니까, 도수치료 비용만 15만 원 넘었고, 진단비, 통원치료비까지 다 합치면 60만 원 정도가 들었는데, 보험사에선 30만 원 선으로만 보상해줬어요. 나머지는 다 제 지갑에서 나간 거죠. 자동차상해였다면 전액 처리됐을 거예요.
한 줄 요약과 팁
자동차보험 가입할 때 ‘자기신체손해’와 ‘자동차상해’의 차이를 꼭 이해하고 선택하세요. 가격보다 중요한 건 ‘사고 났을 때 얼마나 보상받을 수 있는가’입니다. 저처럼 겪고 후회하지 마시고요.
자기신체손해는 보험사 기준표에 따른 한정 보상, 자동차상해는 실비 기준의 폭넓은 보상이라는 점, 꼭 기억해두세요.
보험은 아껴서 드는 게 아니라, 사고 나도 ‘편하게 치료받을 수 있는 구조’를 만드는 거더라고요.