무이자할부, 그냥 쓰면 되는 줄 알았어요
제가 처음 무이자할부를 알게 된 건 가전제품 살 때였어요. TV랑 냉장고를 한꺼번에 사야 했거든요. 목돈이 한 번에 나가는 게 부담돼서 카드사 직원이 “무이자할부로 하시면 수수료 없이 나눠내실 수 있어요”라고 말하더라고요. 그때는 솔직히 깊게 생각 안 하고 “무이자면 땡큐지” 하고 12개월 할부로 긁었어요. 문제는 그 다음부터였어요. 뭘 살 때마다 무이자할부라는 단어가 너무 익숙해져버린 거예요. 무조건 나눠내면 부담이 줄어드는 줄 알았거든요.
그런데 몇 개월 지나니까 매달 카드값이 이상하게 높아지는 거예요. 분명 예산대로 썼는데 왜 이러지 싶어서 하나하나 확인해 봤더니, 전월에 쓴 할부금들이 계속 붙어 있더라고요. 거기서 충격. 무이자니까 괜찮다고 생각했던 게 실은 저를 점점 옥죄고 있었던 거죠. 그때부터 무이자할부도 제대로 알고 써야겠다는 생각이 들었어요.
할부 금액이 몇 개월째 쌓이니까 감당이 안 되더라고요
사실 매달 나가는 금액만 보면 부담 없어 보여요. 예를 들어 120만 원짜리를 12개월로 무이자할부하면 한 달에 10만 원이니까요. 그런데 문제는 그런 할부가 한 두 개가 아니라는 거예요. 냉장고, 세탁기, 침대, 노트북… 그때 당시 저는 각기 다른 카드로 총 5건의 무이자할부를 진행하고 있었거든요. 거기다가 월 사용금액까지 더해지니까 카드 결제금액이 항상 60~70만 원은 기본이더라고요. 그래서 카드값이 줄질 않았어요.
그제서야 ‘무이자’라는 말이 마치 함정처럼 느껴지기 시작했어요. 그래서 이참에 ‘무이자할부 계산기’를 한번 써보자는 생각이 들었고, 실제로 써보니까 너무 유용하더라고요.
무이자할부 계산기라는 게 있다는 걸 처음 알았어요
처음엔 그냥 검색창에 ‘무이자할부 계산기’라고 쳤어요. 신용카드사 홈페이지나 금융 관련 사이트에서 제공하는 계산기들이 쭉 뜨더라고요. 저는 ‘카드고릴라’랑 ‘삼성카드’ 사이트에서 제공하는 계산기를 자주 썼어요. 사용법은 생각보다 간단했어요. 금액, 할부 개월수, 수수료 여부 입력하면 한 달에 얼마씩 나가는지 바로 나와요.
예를 들어 150만 원을 10개월 무이자할부하면, 수수료 없이 15만 원씩 매달 나가고 총 이자도 0원. 그런데 같은 금액을 일반 할부로 계산해보면 이자가 붙어요. 제가 깜짝 놀란 건, 무이자인 줄 알았던 상품도 어떤 경우엔 수수료가 붙는 경우가 있다는 거였어요. 예를 들어 쇼핑몰에서는 무이자라고 했지만, 실제로는 제휴카드 아니면 일반 할부로 처리되는 거죠. 그래서 사전에 꼭 확인해야 하겠더라고요.
계산기를 써보면서 소비 습관까지 바뀌었어요
전에는 물건 가격만 보고 ‘무이자니까 부담 없겠지’라고 생각했는데, 계산기를 써보면서 ‘나한테 정말 필요한 소비인가?’를 한 번 더 생각하게 됐어요. 예전 같았으면 24개월로 긁었을 텐데, 지금은 웬만하면 3개월 이내로 짧게 끊고 있어요. 가끔은 일시불로도 결제하고요.
특히 좋은 건 한 달에 얼마씩 나가는지 시뮬레이션 해볼 수 있다는 거예요. 예전엔 ‘대충 이 정도겠지’ 하고 감으로 계산했는데, 지금은 확실하게 숫자로 보니까 예산 짜는 데도 도움이 돼요. 월급 들어오는 날, 고정지출 제외하고 나면 쓸 수 있는 금액이 얼마인지 확실히 알 수 있잖아요. 그걸 기준으로 ‘이번 달은 몇 건까지 할부 가능하다’ 이렇게 판단하게 되더라고요.
무이자에도 함정이 있었어요
처음엔 ‘무이자니까 이득이겠지’ 했는데, 쓰다 보니까 함정도 많았어요. 대표적인 게 포인트 적립 제외. 무이자할부로 결제하면 카드사 포인트나 마일리지가 안 쌓이는 경우가 많더라고요. 또 할부 취소나 부분환불이 복잡해지는 경우도 있었어요. 예를 들어 쇼핑몰에서 할부로 산 다음 부분 환불하면 전체 결제를 취소한 다음 다시 재결제해야 할 때도 있었고요.
그리고 실적 조건이 있는 카드의 경우, 무이자할부는 실적에서 빠지는 경우도 있었어요. 저는 예전에 이걸 모르고 ‘지난달 실적 채웠겠지’ 하고 안심했다가 혜택이 날아간 적이 있었거든요. 그때 이후로 무이자 쓸 땐 카드 혜택이 적용되는지도 꼭 확인하고 있어요.
할부는 쓰는 만큼, 계산은 더 신중해야 하더라고요
계산기 써보면서 가장 크게 느낀 건, 소비는 숫자와 싸움이라는 거였어요. 감으로 하면 안 된다는 걸 뼈저리게 느꼈어요. 특히나 고정비처럼 매달 빠져나가는 금액은 꼭 사전에 체크하고 관리해야 되더라고요. 저처럼 무작정 무이자에 기대기만 하면 나중에 월급이 카드값으로 다 빠져나가는 상황이 생길 수도 있어요.
지금은 무이자할부 쓰기 전에 꼭 계산기를 통해 시뮬레이션 해보고 결정해요. 매달 할부로 빠지는 총액이 얼마인지, 다음 달에 몇 개가 더 붙는지도 같이 봐요. 그리고 꼭 3개월 이내로 끊고 있어요. 가능하면 물건을 좀 늦게 사더라도 현금 모아서 일시불로 사는 쪽을 선택하고요. 그런 습관이 점점 생기니까 돈 관리가 훨씬 편해졌어요.
무이자할부, 계산기 한 번만 써보면 눈이 달라져요
무이자할부 계산기 써보면서 느낀 게 하나 있어요. ‘알고 쓰면 무기지만, 모르고 쓰면 덫이다’라는 거예요. 예전엔 그냥 할인되는 느낌에 썼지만, 지금은 내 소비가 몇 개월 뒤까지 영향을 미치는지 알기 때문에 더 신중하게 쓰게 되더라고요.
신용카드 무이자할부는 잘만 쓰면 정말 유용한 기능이에요. 다만 그 전에 한 번이라도 계산기 돌려보는 습관, 진짜 꼭 필요하다고 생각해요. 저처럼 카드값에 허덕이면서 뒤늦게 깨닫기 전에요.
한 줄 요약
무이자할부도 습관이 되면 독이 됩니다, 계산기 한 번만 돌려보세요.